さて前回に引き続き、住宅ローンをさらに滞納した場合についてお話ししていきます。

住宅ローン滞納が４ヶ月ほど続くと、代位弁済予告通知という書類が届きます。この「代位弁済」という聞き慣れない言葉は何かと言いますと、「債務者、つまりあなたの代わりに他の人がローンを一括で返済してしまう」ということです。

他の人というのは、多くの場合、あなたが住宅ローンを借り入れた際に、金融機関が契約を結んだ保証会社です。つまり、あなたは金融機関相手ではなく、この保証会社を相手に返済を行わなくてはならなくなります。

金融機関ではなく、保証会社あるいは債権回収会社が返済相手になった際には、まず残金にプラスして、14％の利息を払わなくてはいけなくなります。またもう一つ重要なのは、次回のコラムで詳しく説明することになりますが、あなたがすでに「期限の利益を喪失している」ということです。

これは簡単に言うと、「あなたが一括で残金と利息を返済しなくてはならなくなる」ということです。

「これまで分割払いですら払えなかったのに、一括で払うなんて絶対に無理だ」と思われる方もいらっしゃるでしょう。そうです。多くの場合、実際にこうした大きなお金を一括で作るには、もはや自分の家を売却するしか方法が残されていません。

そこで債務者は、「競売」か「任意売却」かの選択を迫られることになります。何もしなければ「競売」となり、持ち家を失った上に多くの借金が手元に残ることとなります。

読んでいるだけでも「住宅ローンの返済が滞ったら、何もかも失ってしまう」と不安にかられる方もいらっしゃるかと思いますが、この書類もあくまでも「期限までに何とかしなければ、そういう措置を取りますよ」という予告であることを頭に入れておいて下さい。

つまり、この時点で何らかの措置を講じれば、「まだ“持ち家を失う”という事態は回避できるかもしれない」ということです。借金がかさんでいくと、人はとかく後ろ向きになりがちです。

しかし、まずは「もう遅い」と諦める前に、金融機関に連絡し、しっかりと相談をしましょう。言い方を変えれば、この「代位弁済予告通知」は金融機関からの事実上の最後通牒だとも言えますが、1ヶ月だけでも支払えば、期間を延長してくれる場合もありますので、諦めないことが肝心です。