住宅ローン滞納・返済不能の悩みを解決!
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「諦めないで一緒に頑張りましょう」
住宅ローンアドバイザー及び 宅地建物取引士の資格を持つ近藤俊郎です。
最近、住宅ローンの返済ができなくなってしまった理由として多いのが、
・病気で入院をしてしまい、常勤で働けなくなり給料が減収。
・働き方改革で残業代が少なくなり住宅ローンの支払いに困窮している。
・業績悪化でリストラされてしまい、再就職先は給料とボーナスが減少し住宅ローンの支払いが困難な状態。
・離婚の慰謝料代わりにマイホームを貰ったが元主人がローンを支払わなくなったので督促状が届いた。
・定年退職で再雇用してもらったが、給料が1/3減収。
・ボーナス払いでローンを組んだが、ボーナスがでなくなった。
・子供が私立の学校を受験し合格したが、高い授業料の支払いが重荷になっている。
など等の理由により、消費者金融を利用するようになり返済が厳しくなってしまった方が特に多くなりました。
その他の理由で返済が厳しくなってしまった方もおりますが、このような状況になってしまった場合、
人それぞれ諸事情も違う為、どのような解決方法を選択すればいいのかを個人で判断するのは難しい事だと思います。
そんな時に重要なのは、「一人で悩むよりも専門家に相談する事」です。専門家に相談をする事で事態を良い方向に導くことができます。
それもできるだけ早く相談する事です。早い時期に専門家に相談すれば、あなたが思いもつかないような様々な方策が考えられます。
例えば、
消費者金融からの借入れが多くなり、返済が厳しい方には「住宅ローン特則付個人再生(自宅を残して借金を減らせる個人再生)」という方法があります。
住宅ローン特則付個人再生とは,住宅ローンについては従来通り(またはリスケジュールして)支払いを継続する事によってマイホームを処分されないようにしつつ、住宅ローン以外の借金(消費者金融等)だけを個人再生によって減額・分割払いとする事ができる、という制度です。
住宅ローン特則付個人再生を利用できれば、マイホームを処分せずに残す事ができるのです。
ただし、「住宅ローン特則付個人再生」を利用する場合、「個人再生」自体の要件に加えて「住宅ローン特則付個人再生」固有の要件も充たしていなければなりませんので、要件を充たしているかどうかの判断は複雑なものとなってきます。
したがって、「住宅ローン特則付個人再生」の利用をお考えの方は、専門家にご相談される事をお勧め致します。必要になれば当社の顧問弁護士等の専門家もご紹介致します。
また、以下に記すような別の方策もあります。
住宅ローンの返済が今の条件では厳しくても、ローンの返済方法を変えるように銀行に交渉する事も一つの方策です。
・返済年数を10年から~15年延ばせれば毎月の返済金額が相当違ってきます。(親子ローン)
・ボーナスが少なくなった方は、ボーナス支払い併用でローンを組んでいるのでしたら、毎月均等払いに変更する事も可能です。(ボーナス払いの金額を多くしたり、少なくしたりすることも可能な交渉事です。)
・金利の高い時にローンを組んだ方で、現在の1%未満の金利に組み直した方。
上記の3点を一緒に交渉して、了解を得ることも十分可能な交渉事です。
当社に相談に来られた方(住宅ローン滞納や返済が厳しい方)で、住宅ローンの組み換えをして今は、悠々とローンの返済をしておられるお客様が何人もいらっしゃいます。
このように、専門家であれば一つ一つ数え挙げれば切が無いくらい様々な方策が浮かんできます。
さらに、相談が遅くなり強制競売もしくは任意売却しか方法がなくなってしまった方にも方策はあります。
リース・バック方式と言って、自宅を売却してもあなたとその家族が毎月の賃料を支払って、そこに住み続ける事を買主に交渉をするという方法もあります。
そして住宅ローンが将来組めるようになれば、買い戻すという事も可能です(契約書に買い戻し特約を付ける方法で)。この方法には色々と条件が必要になってきますが、十分検討に値する方法だと思います。
ここで今まで書いた事を整理してみますと、
あなたがマイホームを強制競売で取られなくても済む秘訣は、
1、 一人で悩まないで専門家に相談をする事。
2、 できるだけ早い時期に。(まだ大丈夫と思っている時に相談する。)
3、 とにかく行動に移す事。
悩んでいても事態は変わりません。反対に時間が経てばより状況は悪くなるばかりです。
あなたの素早い行動が良い事態を引き寄せます。
行動するしかないと素直に考える事ができれば、あなたのご家族全員が今より幸せになるのではないでしょうか。
解決できるように一緒に頑張りましょう。
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