一概には言えませんが、ローン滞納から競売までのスケジュールの中で「代位弁済通知が届く」ということは、一つの大きな分岐点となっているような気がします。

この書類が届くことによってローン延滞における一つの時期が終わり、次の段階に入るということです。そこで、今回はこれまでのおさらいも含めて、この代位弁済についてもう一度考えてみましょう。

まず「代位弁済の通知が届くことが、どうして分岐点になっているか」ということから考えてみます。

一つには、あなたの債権者がこれまでの金融会社から保証会社などに変わること、そしてもう一つは金利が14％つくので支払う金額も変わること、さらに（厳密に言えば、「期限の利益の喪失通知」からですが）、それらの金額を一括で支払わなければならなくなることなどが理由として挙げられます。

そして、こうした条件が揃ったために、ほとんどの場合、競売であれ、任意売却であれ「持ち家を手放す」以外の選択肢が消えてしまう、という意味でも一つの時期が終わったことがおわかりになると思います。

それではここで、簡単に代位弁済の仕組みについてご説明したいと思います。

代位弁済というのは「あなたが金融会社などに分割して払っていたローンを、金融会社と契約している保証会社などが代わりに一括で返済してしまう」ということです。

この代位弁済が行われる前に、あなたはローンを分割して払うことのできる「期限の利益」を喪失してしまっているので、返済が遅れた分の利息もあわせて、「一括で保証会社に残りのローンを支払わなくてはいけない」という状況になります。

「今まででも苦しかったのに、一括で残金を支払える訳がない」という無力感にさいなまれることもあるかもしれませんが、ここで絶対にやってはいけないのが「もう何をしても無駄」と自暴自棄になって、通知を放置してしまうことです。

これまで私はこのコラムで繰り返し「任意売却を考える時期に早過ぎるということはない」という主旨のことを書いてきました。

これは間違いではありませんが、任意売却は普通の売却とは違うので、ローンの滞納もしていないのに「任意売却をしたい」と言っても、当然、債権者は合意してくれません。

一方で、この「代位弁済の通知が届く」ということは、明らかに任意売却や競売が債権者の視野にも入っているということです。信頼のできる仲介業者を通して、債権者とねばり強く交渉し、なるべく有利な条件で任意売却を進めていくことが大切で、その後の生活にも大きく影響してきます。